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为进一步促进我国多层次、多支柱养老保险体系发展，更好满足人民群众多样化养老保障需求，银保监会决定明年1月1日起，在北京、上海等10个省市开展商业养老金业务试点。商业养老金业务有什么特点？商业养老金业务与个人养老金的主要区别是什么？详见↓

中国银保监会办公厅关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知

银保监办发〔2022〕108号

北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西、宁波、厦门、青岛、深圳银保监局，中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司：

为落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的决策部署，进一步促进我国多层次、多支柱养老保险体系发展，更好满足人民群众多样化养老保障需求，银保监会决定开展养老保险公司商业养老金业务试点。现就有关事项通知如下：

一、试点期限和范围

自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省（市）开展商业养老金业务试点。试点期限暂定一年。

参与试点养老保险公司为：中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司。

二、试点内容

（一）创新发展养老保险公司商业养老金业务，提供包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务，满足客户生命周期内多样化养老需求。

（二）探索利用多渠道开展商业养老金业务，更广泛地覆盖和触达广大人民群众，特别是新产业、新业态从业人员和灵活就业人员。允许企事业单位以适当方式，依法合规为个人提供交费支持。

（三）探索建立与商业养老金业务特点相适应的销售长期激励机制、风险管控机制和投资管理机制等，坚持长期投资、价值投资、审慎投资，开展养老资金长周期管理。

三、试点要求

（一）各公司应加强对商业养老金业务试点的统一领导，健全工作机制，加大资源投入，加强制度建设，切实提升投资管理和风险管控能力，有序建立适合商业养老金业务发展要求的治理结构、组织架构、考核体系等。

（二）各公司应建立完善的商业养老金信息系统，确保具备与业务需求相适应的处理能力，能够高效、稳定地支持商业养老金业务账户管理、产品管理、信息披露、客户服务等，加强客户信息保护，健全网络安全防护体系。

（三）各公司应审慎制定发展规划，稳步推进试点各项工作，可在试点区域内不设分支机构经营商业养老金业务，但应具备与业务发展相适应的服务能力。

（四）各公司应于每季度结束后5个工作日内，向银保监会和试点地区银保监局报送商业养老金业务试点报告。

试点地区银保监局应密切关注业务发展和市场反映，加强业务监管，对试点过程中遇到的困难和问题，及时向银保监会报告。

中国银保监会办公厅2022年11月24日

热点问答Q商业养老金业务试点的背景是什么？党的二十大报告明确提出，“发展多层次、多支柱养老保险体系”，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求“协调发展其他个人商业养老金融业务”。发展商业养老金融，创新服务和产品形态，有利于满足人民群众多样化养老需求，也能够提供更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同偏好的金融产品。银保监会已经先后启动了专属商业养老保险、养老理财产品、特定养老储蓄等试点，取得积极成效。开展养老保险公司商业养老金业务试点，进一步丰富商业养老金融产品供给，是坚持人民至上、守正创新，贯彻党的二十大精神的具体举措，也是落实协调发展其他个人商业养老金融业务要求的创新探索，有利于促进和规范发展第三支柱养老保险。

Q商业养老金业务有什么特点？商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。

商业养老金业务主要具有以下特点：一是账户与产品相结合。为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求。二是建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。三是产品设计以积累养老金为主要功能，支持个人长期持续积累养老资金，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障。四是强化风险管控，建立产品托管机制，加强投资监督和估值对账，通过多种手段控制风险。五是提供定额分期、定期分期、长期（终身）年金化领取等多种领取安排。六是提供包括收支测算、需求分析、资产配置等养老规划服务，协助客户管理好生命周期内的养老风险。