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根据银保监会的安排，今年开始，一类全新的第三支柱养老产品——商业养老金业务试点上线，上海是全国首批试点地区之一。就在去年11月，同为第三支柱的个人养老金账户已经启动开户缴存。那么，商业养老金与个人养老金有何区别？

新年伊始，50岁的褚先生来到保险公司。去年，他在银行开立了个人养老金账户，如今又有了商业养老金，养老钱放在哪里好，他想问个明白。业内人士解释：与个人养老金相比，商业养老金最大的不同一是没有缴存上限，二是实行锁定账户和持续账户双账户。客户每一笔缴费，都会有一部分分配至锁定账户。

商业养老金各年龄段锁定账户有相应的最低比例。以褚先生为例，他每投100元商业养老金，至少有40元进入锁定账户，这部分钱只有等到退休、出国定居等情况下才能取出，而剩余60元进入持续账户，可随时支取。而个人养老金年度缴存上限为一万二，全部资金只能在退休等情况下才可取出。相比之下，商业养老金的缴存和支取更灵活。

不过，商业养老金没有税优政策，也没有费率优惠。

目前，有4家养老保险公司获准首批参与，其中，国寿养老首批推出了5个产品。

我国基本养老保险覆盖人数约为10.4亿人，目前个人养老金账户申请的前提是必须参加基本养老保险，而商业养老金恰好可作为补充，为没有参加基本养老保险的人群提供保障。

由于不设投资上限，商业养老金也可满足高净值客户的需求。

随着个人养老金和商业养老金相继推出，我国多层次、多支柱养老保险体系已初具雏形。

（看看新闻Knews记者：马婕 实习编辑：忠辰）