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　　试点两年多后，个人养老金将推广至全国。12月12日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)，宣布自12月15日起，个人养老金制度由36个先行城市扩大至全国，相应的税收优惠政策同步扩大。产品类型也得以扩容，国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围。具有个人养老金展业资质的商业银行再度打响开户、缴存争夺战，公募基金公司积极申报指数基金等产品，个人养老金基金名录由199只扩容至284只。

　　在分析人士看来，个人养老金作为重要的中长期资金，试点扩容能够助力活跃资本市场、提振投资者信心，此时全面放开恰逢其时。商业银行、保险公司、基金公司后续要推出更多符合投资者需求的专属产品，特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

　　开户、缴存争夺战再起

　　《通知》明确，12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。同时，税收优惠政策的实施范围也从36个先行城市同步扩大到全国。

　　个人养老金实行个人账户制度，参与人需在商业银行开立个人养老金资金账户，目前共有23家银行具备展业资质，伴随个人养老金业务即将全面实施，开户、缴存争夺战再度打响。

　　12月12日，建设银行发布公告，12月14日前，预约开立建设银行个人养老金资金账户可最高领取188元微信立减金，开立后首次缴存、当年累计缴存达到一定金额均可领取相应的微信立减金或京东E卡。中国银行也推出个人养老金资金账户开户缴存抽取最高618元微信立减金活动。除上述两家银行之外，工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行等银行不久前也均推出了个人养老金开户缴存活动。

　　值得注意的是，伴随此次个人养老金业务即将全面实施，商业银行开户、缴存争夺战或将更加激烈。《通知》允许参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。同时，要求商业银行要健全线上线下服务渠道，为参加人变更资金账户开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务。

　　中信证券首席经济学家明明表示，允许参加人变更个人养老金资金账户开户银行，为商业银行之间的竞争提供了更多机会，促使银行提高服务质量和效率，以吸引和留住客户，但也可能增加银行的客户维护成本和运营复杂度，对于商业银行而言也是一种挑战。

　　除扩大实施范围外，《通知》还进一步丰富了个人养老金产品种类，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。同时，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。

　　国家社会保险公共服务平台显示，截至12月12日，个人养老金专项产品包括储蓄产品466只，其中已有44只特定养老储蓄产品纳入个人养老金产品目录，保险产品165只，理财产品仅26只等。

　　《通知》鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

　　某股份制银行内部人士表示，将个人养老金制度推广到全国范围内，意味着更多的潜在客户可以参与到这项制度中来，为银行提供更广阔的市场空间和发展机遇。允许变更开户银行增加了市场的竞争性，迫使各银行优化自身服务和提高效率。

　　指数基金火速入局

　　对于《通知》中提及的指数基金纳入个人养老金产品名录，北京商报记者注意到，12月12日，个人养老金基金名录已火速添加新品。

　　根据中国证监会官网，已将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录，对比截至2024年三季度末的个人养老金基金名录看，更新后名录中的产品由199只扩容至284只。具体来看，包括多家公募旗下的普通指数基金、指数增强基金、ETF及ETF联接基金。

　　同日，北京商报记者关注到，易方达基金、华夏基金、富国基金、鹏扬基金等公募纷纷发布公告对旗下部分指数基金新增Y类基金份额并修订基金合同。

　　财经评论员郭施亮指出，个人养老金基金拓宽投资产品有利于丰富投资者选择机会，也有利于提升个人养老金吸引力，引导中长期资金流入市场，为市场带来增量资金补充。