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　　提到vivo，不少年轻人对其好感度很高，颜值高、拍照美、性价比强，在中端手机市场的激烈竞争中，争得一席之地。但用过vivo手机的不少消费者对其钱包内嵌的借钱服务却并不买单，营销虽好但利率偏高、贷款前竟还须一键信息授权，伤了消费者体验的同时，在业内看来也踩了相关监管规定的红线。近月来，关于vivo贷款利率偏高、信息授权存疑等多个问题屡见报端，就多个争议问题，并结合多位消费者的真实反馈，北京商报记者进行了实测……

　　36%利率的争议

　　担保费比利息费还高?

　　年利率宣称个位数起，但一通贷款操作下来却逼近36%，其中担保费比利息费还高，这样的结果，你认可吗？

　　近两日，有消费者向北京商报记者反馈，因手头紧在vivo钱包申请贷款，结果发现利率近36%之高，想提前结清，还需收取相关利息和担保费。

　　时间回到今年5月，来自河南的李明(化名)因急事寻求贷款，在vivo钱包看到相关营销广告，他填写一系列资料并进行多项授权后，平台给出了7000元的额度，年化利率达35.9%。

　　虽然是vivo钱包，不过其承担的仅是助贷角色，根据李明向北京商报记者提供的截图来看，实际贷款发放人为钱小乐及其合作金融机构，在其贷款过程中，除了个人消费贷款合同外，还需同意相关委托保证合同和相关融资担保咨询服务合同，以及茂业融担委托划扣授权书、汇盛融担委托划扣授权书等。

　　从还款信息来看，李明所贷的7000元贷款共分为12期，每月需还702.87元，以其首期还款为例，其中包括564.89元的本金、39.18元的利息，此外还有98.8元的担保费。

　　“高近36%的利率，担保费比利息费还高，这合理吗？”李明向北京商报记者提出疑问，他指出当时本意只想贷款6个月，但误点了12期的贷款，如今想提前结清，却还需要相应利息和担保费。从其提供的截图来看，其已还6期贷款4217.22元，待还6期4222.06元，若选择提前还款，则需还款3648.1元，其中包括3560.84元的本金以及利息11.57元、担保费75.69元。

　　这一情况并非孤例，另一消费者同样向北京商报记者反馈了类似经历，此外，在消费者投诉平台黑猫投诉上，不少消费者反馈在vivo钱包借钱，利率高至36%，质疑其为高利贷，还有消费者称借款时显示年利率7%—24%，但在借款后才发现年利率高达36%，知情权被侵犯。

　　针对消费者反馈的贷款营销及相关利率问题，北京商报记者进行了实测，vivo钱包中借钱服务名为丰融借钱，合作机构包括隆携信贷、京东金融、奇富借条、度小满、还呗、钱小乐、小赢卡贷、无锡锡商银行，由多家持牌合作机构联合提供服务。

　　另从营销及利率来看，北京商报记者在实测中注意到，丰融借钱宣称最高可借额度为20万元，单利年化利率7.2%起，借1万元每日最低仅需2元；但经一系列信息填写、协议授权以及身份验证后，记者首次测试中实际获得3.5万元贷款额度，年利率21.72%，信贷服务显示助贷机构钱小乐，若贷款还需进一步同意相关协议。

　　截至发稿日，北京商报记者打开钱包再次申请借款并进行系列授权后，贷款方变更为重庆隆携小额贷款有限公司(以下简称“隆携小贷”)，贷款额度为3万元，年利率23.99%。

　　贷款营销宣称7.2%起，但实际利率高至23.99%，甚至高至部分消费者反馈的近36%，这一做法是否合理？实际上，中国互联网金融协会曾发出倡议，贷款网络营销内容应当准确、通俗，并以清晰、醒目方式进行展示，不得刻意隐瞒或有重大遗漏。其中还强调，贷款网络营销不得有虚假或引人误解的内容，引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料，以低门槛、低利率、高额度等进行诱导宣传。并指出，贷款网络营销内容应当以贷款合同条款为准，包含贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示等关键信息。鼓励以上下区间的形式展示贷款实际年利率区间，且不宜以“利率低至某数值”等表述引发客户误解。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，vivo贷款业务中宣传利率的方式确实不符合当下的监管精神，容易引发客户误解，也涉嫌诱导宣传。vivo在贷款业务之前应当如实披露放款方名单，并在相关协议中就贷前营销、运营、审核风控、数据信息传输、贷后管理等关键业务环节进行约定，并向金融消费者如实披露。

　　另在法律层面，北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者，vivo钱包宣传中宣称的额度和利率，与实际发放的额度和利率存在较大差异，这可能对消费者造成误导，金融机构应当向金融消费者明确披露实际利率，明确告知能够反映实际利率的利息计算方式，并有提醒金融消费者注意的义务。另外，金融机构和平台应明确各自的权责，共同承担起贷款信息透明化的责任，维护金融消费者的合法权益。

　　一键授权模式

　　预先授权多家机构引质疑

　　与高利率争议随行的，还有信息授权的问题。