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　　就在诸多银行自营消费贷利率迭创新低之际，定价趋于36%的高息网贷产品在中小平台展现出扩张之势。虽然这些网贷平台最后的放款人可能是银行、消金公司、信托公司、小贷公司等持牌金融机构，但有一方重要参与者不可忽视——充当助贷兜底角色的融资担保公司。

　　“虽然融资担保公司不是网贷里的必要角色，但是在助贷模式下，一般都会有融担公司提供信贷增信，如代偿担保、风险分担等。”一位资深业内人士告诉中国证券报记者。在大中型银行、头部平台“掐尖”优质信贷客群背景下，一些持牌金融机构通过助贷平台打开量价空间，瞄准高定价的下沉资产。

　　记者调研了解到，通过引入两家融担公司拆分定价从而绕开24%的利率定价上限要求的“双融担”操作正在行业内发酵。可以将这种操作简单理解为，将36%的息费设置拆分为两部分，分别通过不同的融资担保主体实现，体现在客户层面，就是需承担融资担保费以及融资担保咨询服务费。专家认为，这加大了借款人的债务脆弱性，表面上虽然分散了风险，实则形成复杂的担保链条，可能减弱金融机构自主风控动力，导致风险向担保体系过度集中。

　　无处不在的网贷入口

　　打开手机，越来越多的消费场景App接入网贷入口；应用商店里花样繁多的专门分期、贷款类App，以及不能通过应用商店上架审核、需“定向下载”、主打资金周转旗号的App无处不在，不禁让人感叹，真是“各种App都想借钱给你花”！

　　以消费场景App嵌入贷款入口普及为例，记者发现，不管是电商、短视频、音乐类App，还是外卖、出行、美颜相机类App，都少不了网贷或助贷业务。苏商银行特约研究员薛洪言认为，电商、出行、生活服务等平台通过内置信贷产品，将用户行为数据转化为授信依据，降低了借贷门槛，实现了信贷产品的普惠化。

　　冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦也表示，随着移动互联网的普及，金融消费者在日常消费场景中可快速获得贷款服务，满足了即时消费需求。而一些平台拥有庞大的用户群体和丰富的消费场景，通过接入贷款业务，能够将流量转化为经济效益。

　　同时，记者搜索发现，应用商店和微信小程序中分期、贷款、资金周转类的产品也名目繁多，令人眼花缭乱。

　　“这是平台流量变现与消费者需求的双向驱动所致。”周毅钦说，助贷平台数量增多，表明市场对金融贷款服务的需求旺盛，尤其是在传统金融机构覆盖不足的领域，助贷平台和助贷机构提供了更低的借钱门槛和更高的贷款可得性。

　　观察一众网贷产品宣传页面可以发现，不少平台在提示最高利率上限时通常会提及24%或者36%。多位业内人士表示，一般认为，24%是法律强制保护的利率上限，36%是法律认定的高利贷红线。

　　“前两年，头部助贷平台对24%-36%的高息资产做了大力度压降，目前定价基本限定在24%以下。而一些中尾部的助贷平台定价趋于36%的高息网贷产品还在扩张。”北京一位资深助贷人士表示。

　　对于涉及持牌金融机构参与的网贷平台，海润天睿律师事务所高级合伙人岳强在接受记者采访时表示，持有金融牌照的平台属于地方金融监管部门审批的金融机构，其借贷纠纷不适用民间借贷利率上限的规定，适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其贷款利率上限(包括利息、复利、罚息、违约金和其他费用)可以超过24%，但是如果主张的费用显著背离实际损失，则超过24%的部分法院不会支持。

　　“平台做36%定价的资产是在打擦边球。”岳强说，平台若是以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，则可能涉嫌非法经营犯罪。

　　高息费背后的融担身影

　　金融机构信贷投放遵循差异化定价逻辑。上海一位资深信托业人士告诉记者，客群质量决定利率高低，更为下沉的平台，其利率普遍偏高。“网贷客户池内一部分是银行的信用白户，这部分人由于缺乏信用记录或者征信欠佳，很难直接获得银行的信用类贷款，于是对网贷产生了需求，对应的利率定价也相对高些。”

　　某头部助贷平台人士告诉记者：“网贷背后有一类重要的主体，就是融资担保公司，可将其理解为收风险拨备金的角色。比如，某地方性银行与助贷平台的合作模式是助贷，那么银行就会要求助贷平台找一家融担公司去收风险融资担保费。”

　　业内人士介绍，融资担保公司常常充当助贷平台的风险兜底角色，有合规性背书的作用，也能提高助贷业务链条的利润水平，变相突破年化贷款利率上限。