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　　随着银行“开门红”活动落下帷幕，一场银行吸储“减负”的大戏正在上演。4月7日，北京商报记者调查发现，近段时间，地方中小银行、民营银行存款以及大额存单利率下调进程明显提速，下调幅度最高达40个基点。不过，尽管银行下调动作不断，但近年来受居民风险偏好下降、理财基金等投资渠道收益欠佳等多种因素影响，储户存储长期存款的意愿依旧强烈。从已公布2024年年报的A股上市银行数据来看，存款定期化趋势依旧不减，银行负债管理面临挑战。

　　产品利率下调进行时

　　进入4月，银行存款利率调整呈现“加速跑”的态势。4月7日，北京商报记者调查发现，已有多家银行下调了存款、大额存单产品利率。

　　“4月7日，存款利率正式调整”，北京商报记者从吉林银行沈阳地区一位客户经理处了解到，清明节假期前，吉林银行面向省外客户推出的专属“吉享存A款”产品，一年期存款年利率为2%，两年期为2.3%。而如今，一年期年利率已降至1.95%，两年期降至2.05%，三年期存款利率暂未调整，仍维持在2.4%水平。

　　“三年期存款还有额度，未接到利率下调的通知，需要来柜面存款”，上述客户经理说道。从起存金额来看，该行一年期、两年期存款1万元起存，三年期存款10万元起存，储户需要存入新资金。

　　4月7日，辽沈银行执行了最新的人民币存款挂牌利率，其中，一年期、两年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别为1.95%、2%、2.05%、2.1%，分别下调5个基点、15个基点、15个基点、10个基点。

　　更早之前，民营银行已迎来一波“降息”，众邦银行发布公告表示，4月1日起分别调整三年期、五年期大额存单利率。据了解，该行的三年期大额存单利率由2.6%下调至2.4%，降幅为20个基点；五年期大额存单利率从2.9%下调至2.5%，下调了40个基点。

　　新安银行在4月4日对手机银行、小程序、公众号在售的两年期和三年期储蓄存款产品利率进行调整，分别由之前的2.8%下调至2.65%、2.6%。加上此次，年初至今，新安银行已三次对相关存款利率产品进行下调，1月9日首次调整后，该行三年期定期存款利率为2.9%。在调查过程中，也有股份制银行客户经理直言，“4月大额存单下调成为大概率事件，想要存入的抓紧预约额度购买产品，目前我行三年期大额存单利率为2.15%”。

　　谈及存款利率下调的原因，产业经济资深研究人士王剑辉指出，一方面是因为“开门红”收官，下调利率是银行主动调整负债成本的一种策略；另一方面，中小银行高成本存款占比多，为缓解净息差压力，通过下调存款利率来减少负债端成本，稳定利润。

　　存款定期化趋势不减

　　虽然利率一降再降，但近年来，受居民风险偏好下降，更倾向于保本保息的产品，理财、基金等投资渠道收益不佳，导致资金回流多因素影响，存款定期化现象依然显著。

　　深入剖析已发布2024年年报的A股上市银行可窥其因。国有大行中，工商银行定期存款增加11018.11亿元，同比增长5.7%，活期存款虽增加了1716.08亿元，但同比增长1.3%，不及定期存款增速。

　　建设银行也存在同样的情况，截至2024年末，该行境内定期存款15.5万亿元，较上年增5.44%；境内活期存款12.18万亿元，较上年增幅为1.34%。

　　交通银行在年报中提到，客户存款是该行最主要的资金来源，从期限结构上看，截至2024年末，该行活期存款占比33.08%，较上年末下降1.25个百分点；定期存款占比64.98%，较上年末上升1.08个百分点。

　　在股份制银行中，利率越降、定期越多的现象也不少见。招商银行零售客户活期存款日均余额占零售客户存款日均余额的比例为48.32%，同比下降8.42个百分点。该行表示，受客户风险偏好下降、企业资金活化不足影响，客户投资定期存款产品需求高企，活期占比有所下降。定期存款方面，截至2024年末，该行零售客户定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%。浙商银行也如此，从期限结构上看，该行定期存款增加2572.6亿元，增长22.74%；活期存款减少2061.47亿元，下降29.22%。

　　定期存款凭借刚性兑付特征，成为风险厌恶型投资者的“避风港”，但存款定期化趋势不减也对银行负债管理带来挑战。

　　在2024年业绩发布会上，招商银行副行长彭家文指出，定期存款占比一直在上升是这几年以来一直在延续的趋势。去年9月底一些政策出台之后，对于银行的活期存款占比带来了一些变化。去年9月底，招商银行的活期存款占比降到了48%，到了年底是52%，有一个明显的反弹，但是到跨年之后，活期存款时点的增量其实是有所下降的。基于这一点现在还不敢得出定期化的趋势出现拐点的结论。