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　　4月底，中国人民银行召开“构建新时代更加强健有效的金融安全网——《存款保险条例》施行十周年”专家座谈会。座谈会上，来自立法工作部门、司法机关、商业银行、高校、学会等单位的专家代表建议，进一步强化存款保险职能，丰富早期纠正、风险处置措施和工具，充实存款保险基金，完善后备融资机制，切实发挥好专业化、常态化风险处置作用，并有必要在金融立法中予以体现。

　　金融体系稳健性提升

　　从2015年5月至2025年5月，《存款保险条例》至今已满10岁。

　　早在1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》就提出，建立存款保险基金，保障社会公众利益。2013年，党的十八届三中全会作出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”的决策部署。2015年5月，《存款保险条例》施行，存款保险制度正式建立，我国形成以审慎监管、存款保险、央行最后贷款人为支柱的金融安全网。2019年5月24日，中国人民银行设立了存款保险基金管理有限责任公司，2020年下半年，存款保险基金管理有限责任公司进入实质化运行，在中国人民银行金融稳定局指导下履行费率核定、基金归集、早期纠正、风险处置等具体职能。

　　10年来，存款保险有效发挥风险监测、防范挤兑、差别费率、早期纠正、风险处置等核心功能，进一步强化了公众对银行体系的信心、提高了存款人保护水平、促进了高风险银行有序出清，提升了我国金融体系稳健性，增强了银行业竞争力和服务实体经济能力。

　　中国人民银行统计数据显示，截至2024年末，我国共有3761家投保机构。存款保险已累计归集保费3732亿元，累计对数千家(次)投保机构进行了核查，对1600家投保机构采取了风险警示和早期纠正措施。

　　在我国存款保险实践历程中，包商银行风险处置无疑是标志性案例。2020年11月23日，包商银行进入破产程序。在存款保险的依法支持下，存款人的利益得到了有效保障。包商银行风险处置也成为新中国成立以来第一例商业银行通过“接管+收购承接+破产清算”实现完全市场退出的成功案例。

　　与会专家表示，存款保险推动包商银行风险处置平稳收官，实现了我国商业银行破产清算退出市场“零”的突破。这一案例打破了刚性兑付，严肃了市场纪律，为金融机构健康发展和金融市场良性运转提供了成功范例。在座谈会上，参与包商银行风险处置的专家表示，“在各方的通力合作下，平稳实现了包商银行的破产公告、数据切割迁移、分账核算等工作任务，顺利完成了包商银行各项处置工作，没有发生挤兑、流动性风险、声誉风险和社会事件”。

　　有关专家表示，《存款保险条例》施行10年来成效显著。存款保险推动了金融风险的早发现、早处置，增强了公众对银行体系的信心，对保护存款人利益、维护金融稳定、促进金融体系的健康发展，发挥了重要的作用。

　　推动提升存款保险法律位阶

　　自施行以来，尽管我国存款保险制度平稳有序运行，市场化、法治化处置作用逐步凸显，但在金融风险处置实践中，仍面临《存款保险条例》法律位阶较低、制度设计和内容较为原则等问题。近年来，完善顶层设计、推动出台存款保险法的呼声渐起。

　　今年全国两会期间，多位全国人大代表建议加快出台存款保险法，进一步完善存款保险制度。“存款保险制度的法律位阶有待提高。”有代表在今年全国两会期间表示，存款保险制度作为金融安全网三大支柱之一，存款保险制度作为维护金融稳定的基础性制度，应通过制定法律的方式进行规范。现行《存款保险条例》仅为行政法规，需要提升其法律位阶。也有代表在今年全国两会期间表示，《存款保险条例》对存款保险机构职责及风险处置权限等规定较为原则，存款保险早期纠正措施有限，处置措施不完整。通过制定存款保险法，依法明确存款保险机构职责权限及处置措施，能够充分发挥存款保险的专业化处置职能，更加有效地维护金融稳定。

　　中国人民银行副行长宣昌能近期撰文指出，要客观地看到，存款保险制度功能有待进一步完善。应借助金融稳定法、《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》等立法修法契机，在法律中强化存款保险早期纠正和风险处置职能，夯实履职的法律基础，以进一步发挥存款保险的市场化、法治化、专业化风险处置作用。

　　在座谈会上，多位与会者也强调，要善于运用法治思维和法治方式推动改革，提升《存款保险条例》法律层级，推动出台存款保险法。