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　　编者按：2024年12月份召开的中央经济工作会议与2025年《政府工作报告》均强调，“综合整治‘内卷式’竞争”。今年以来，“反内卷”也频频引发监管层面的高度关注。

　　近期，金融业“反内卷”的呼声亦引发金融机构与从业者的广泛共鸣：重复性价格战、KPI绑架下的“服从性表演”、无效加班等现象何时休？为此，本报将刊发系列报道，探讨当经济增长从“高速”转向“高质”的过程中，金融业应如何优化竞争秩序，让创新取代内耗，让“规模崇拜”转向价值重构。

　　近期，保险业“反内卷”的呼声引发市场广泛关注。一方面，福建省、安徽省、河北省廊坊市等多地保险行业协会发布公约或行业倡议抵制内卷；另一方面，险企作为保险市场主体，也通过高管发声等形式倡议避免“内卷式”竞争。

　　多位受访业内人士对《证券日报》记者表示，客观而言，目前保险业确实存在一定程度的内卷，主要体现在渠道、产品、资产管理等维度。其中，渠道内卷表现为过度增加费用支出，产品内卷表现为价格战，资产管理内卷主要体现在资产配置格局的同质化。内卷的根源在于，在保险业保费增速趋缓、保险消费需求升级的大背景下，部分险企难以适应变化，试图通过“卷”的方式保持个体增长。

　　不过，从行业发展的角度来看，在监管部门持续规范和引导下，以及保险行业协会自律功能的督促下，保险业内卷现象正逐步改善。保险业也通过不断创新，逐步破除内卷，重新定位了行业发展的“价值锚”。

　　内卷新表征

　　“内卷”一词最早出自人类学家格尔茨的著作《农业的内卷化》，用于描述农耕经济越来越精细化但却没有重大突破，现普遍指同行间竞相付出更多努力以争夺有限资源，导致个体“收益努力比”下降。内卷的本质是过度竞争、恶性竞争。

　　“反内卷”已经引发了国家层面的高度关注。2024年7月份，中共中央政治局会议提到要“强化行业自律，防止‘内卷式’恶性竞争”。2025年1月份，国家发展改革委有关负责人在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上表示，2025年要综合整治“内卷式”竞争。此外，2024年12月份召开的中央经济工作会议，以及2025年《政府工作报告》均提到，“综合整治‘内卷式’竞争”。

　　保险业在部分业务领域也存在内卷现象。近日，安徽省银行业协会与保险行业协会联合发布《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，提出倡导公平竞争，抵制无序内卷；此前，福建省保险行业协会、河北省廊坊市保险行业协会等自律组织也发布“反内卷”自律公约或倡议书，对手续费恶性竞争、诋毁同业等行为说不。

　　一线从业人员对“卷”的感受则更为深刻。一家人身险公司银保渠道负责人告诉记者，以前一个会计年度内一家银行网点最多只能与3家保险公司合作，保险公司对银行渠道资源争夺激烈，彼时为了“拿下”银行网点，他身体不舒服也得坚持去交际应酬。不过，随着监管对险企合作的银行网点数量放开，这种“内卷式”竞争得到了缓和。

　　另一家保险公司的产品研发负责人则对记者“吐槽”，该公司基于对客户需求的深层次分析和广泛的市场调研，设计了一款新产品，但是仅过了两到三个月时间，同业公司就推出了同样的产品，仅仅只更换了产品名称。

　　此外，当前还有个别险企在“卷人力”。例如，有保险公司业务人员委托熟人在朋友圈发布信息：“周中有时间方便的宝妈吗？参加保险公司培训3天，入职下号，给300元。”这意味着应聘者只要参加3天培训，不仅可以入职成为保险代理人还有现金奖励。

　　一家寿险公司管理层人员张宇行(化名)坦言，目前“内卷式”竞争主要集中在保险销售渠道和产品层面。在销售渠道方面，经代渠道和网销渠道的竞争最为激烈，不少险企为了争抢有限的销售资源，会通过“卷价格”“卷费用”等方式抢占市场份额。在产品层面，同质化现象较为严重，同一类型产品的保障范围高度相似，只能在价格和费用上竞争，比如定期寿险、重疾险、百万医疗险市场都有价格非常“极致”的产品。

　　慧择保险经纪有限公司战略部总监马潇也持类似观点。他告诉记者，目前，保险业内卷集中在销售领域，体现为部分险企的价格战、夸大宣传、诋毁同业、销售误导、返佣返利等行为。内卷的实质是产品同质化严重，缺乏打动客户的差异化价值点。

　　“因”与“果”

　　从我国保险业发展史的视角来看，内卷是过去保险业超快速发展和保险市场超快速扩容过程中难以避免的“衍生品”。