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　　来源：李冰 熊悦

　　“现在信用卡市场内卷严重，我们获客压力挺大的。如果有需要，我们可以提供上门办卡服务。”某银行员工方敏（化名）告诉《证券日报》记者，“以前我们信用卡业绩考核主要看发卡量，现在还要看客户办卡后的消费流水，以及信用卡在微信、支付宝等支付平台的绑定率等。”

　　华北地区某银行的业务员荣林（化名）已经在一季度完成了今年信用卡办卡考核的KPI（关键绩效指标）。“有些信用卡的权益很好，客户会主动过来找我们办卡。抢手的信用卡产品我们不太需要地推。”据荣林介绍，行内信用卡考核指标主要看新客获客量。

　　受访银行一线业务员的经历是当前信用卡行业步入“深水区”的缩影。自2022年三季度末以来，全国开立的信用卡和借贷合一卡数量已连续下降9个季度，从巅峰时期的8.07亿张下降至2024年末的7.27亿张，行业集体步入存量博弈期。在这场由市场饱和、监管趋严、宏观环境共同催化的行业变革中，信用卡市场正在告别“内卷”，加速价值回归，业务结构调整优化之路已然开启。部分银行以“优风控、优客户、优管理”重构业务底层逻辑，在行业沉淀中选择“增技术、增协同、增服务”作为破局利斧。

　　内卷之路：

　　分化与抉择

　　冰山之下，暗流涌动。

　　作为一种具有小额信贷功能的支付工具，信用卡能够满足消费者在衣食住行方面的多种需求。经过几十年的发展，“花明天的钱实现今天的梦想”的信用卡消费理念已深入人心，信用卡业务也成为银行零售业务的重要组成部分。

　　发卡量是观察信用卡市场规模变化的关键指标。从近几年的数据来看，信用卡存量规模在2022年达到8.07亿张的高点。也正是在这一年，一路飙升的信用卡发卡量开始出现转折。

　　中国人民银行数据显示，截至2020年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，2021年末增至8亿张，2022年三季度末达到8.07亿张的峰值，其后便一路下滑。2022年末至2024年末，这一数值分别为7.98亿张、7.67亿张、7.27亿张。截至2024年末已连续下降9个季度。可以看到，这一轮信用卡数量缩减不仅持续时间长，而且下降趋势显著。

　　从主要商业银行逐年缩减的信用卡数量上也能印证这一点。比如，工商银行近三年的信用卡发卡量呈现收缩态势。该行财报显示，2022年末至2024年末，工商银行的信用卡发卡量分别为1.65亿张、1.53亿张、1.50亿张。

　　从信用卡贷款规模来看，据A股上市银行2024年年报，主要商业银行信用卡贷款规模增长出现分化。6家国有大行信用卡贷款余额合计为3.22万亿元，较2023年年末的2.96万亿元，增长9.02%；而9家上市全国性股份制银行的信用卡贷款余额合计为3.67万亿元，较2023年年末的3.89万亿元，下降5.79%。

　　今年以来，各大银行的信用卡业务展现出更多“倦意”，多家银行宣布停止发行联名信用卡，并对信用卡权益进行大幅调整。调整内容主要涉及交通出行里程兑换、机场贵宾厅服务以及消费优惠等方面。国家金融监督管理总局官网显示，某国有大行在4月份集中终止了绍兴、湖州、嘉兴、保定、唐山等信用卡分中心的运营。

　　诸多受访消费者的直观感受是，现在银行的信用卡地推不如以往那么密集。“由于前期办的信用卡太多了，日常使用率不高的信用卡都注销了。”有信用卡消费者告诉记者。

　　苏商银行特约研究员薛洪言表示，银行出于风险控制和成本优化的考量，优先收缩部分区域的信用卡业务线下网点。未来区域性调整可能进一步扩大，信用卡业务将加速向线上化、数字化迁移，线下机构精简的趋势将持续。

　　“当前，信用卡业务‘跑马圈地’式的规模化增长时代已经结束，过渡到以存量客户运营为核心的深耕阶段。面对新增发卡难度上升、客户活跃度下降、交易额增长趋缓等挑战，银行正在从‘规模导向’向‘质量导向’转型。”中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示。

　　破除内卷：

　　在智能化变革中探索创新

　　应时而变，才能抓住先机。

　　数据背后，信用卡市场告别“内卷式”发展，从“重数量”转向“重质量”已然迫在眉睫。行业变局中既有危机也孕育着新机遇。

　　2025年《政府工作报告》提到，加快建立健全基础制度规则，破除地方保护和市场分割，打通市场准入退出、要素配置等方面制约经济循环的卡点堵点，综合整治“内卷式”竞争。