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　　《金融时报》记者从业内获悉，金融监管总局人身保险监管司近日向业内下发了《人身险产品“负面清单”(2025版)》(以下简称“2025版‘负面清单’”)。

　　整体来看，2025版“负面清单”系统梳理了人身保险产品设计、条款、定价及报送环节的103项违规问题，涵盖条款表述模糊、责任设计异化、费率测算失真、报送管理混乱等核心领域。

　　“这已经是监管部门连续第5年印发人身保险产品‘负面清单’。从2021年版的73条到如今的103条，呈现出监管动态治理，不断细化、从严的趋势与导向。”业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，“负面清单”既是人身险公司产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的重要抓手，旨在遏制误导销售、侵害消费者权益及市场无序竞争，倒逼保险公司回归保障本源，提升产品透明度与公平性，推动行业规范化发展，维护金融市场稳定和消费者合法权益。

　　“负面清单”持续扩容

　　金融监管总局数据显示，2024年我国保险业原保险保费收入约5.7万亿元，其中人身险业实现保费收入4.26万亿元，占据行业绝对大头。

　　“‘负面清单’正是通过明确禁止性要求，来强化人身险产品的合规性。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受《金融时报》记者采访时表示，“负面清单”涵盖人身保险产品的全流程，包括条款表述、产品设计、费率厘定及报送管理等，是促进保险公司合规经营的重要参考。

　　记者注意到，首版“负面清单”发布于2018年。彼时，原银保监会对人身险产品列明了52条开发设计“红线”，并于2019年建立了人身险产品通报制度。2021年起，原银保监会发布2021版人身保险产品“负面清单”并持续至今。

　　从数量上看，近年来“负面清单”持续扩容，从2021版的73条到2022版的82条，再到2023版的90条，2024版增至94条，直至如今2025版的103条。金融监管总局明确要求，各公司要认真对照“负面清单”持续加强对产品精算工作的管理，切实提升合规经营意识。各公司总精算师要切实履职尽责，持续提升专业性、独立性和职业道德，做好产品的全周期管理。

　　“监管持续更新‘负面清单’体现出动态治理思路，高频更新更是反映出监管部门对市场风险的前瞻预判与快速反应。”龙格表示，通过逐年细化规则堵塞漏洞，引导行业回归保障本源，遏制创新擦边与市场乱象，强化消费者权益保护。

　　“‘负面清单’也是险企进行产品管理的重要抓手。”某人身险行业资深从业者在受访时表示，“负面清单”为行业未来产品开发方面提供了思路和启发，可以提高保险产品设计的合理性，避免“踩雷”。对消费者来说，也可以提前预判，减少纠纷。

　　新增内容直击行业痼疾

　　相较2024版“负面清单”，2025版“负面清单”新增了9条内容。其中，涉及产品条款表述2条，涉及产品责任设计2条，涉及产品费率厘定及精算假设3条，涉及产品报送管理2条，另有6条表述进行了调整。

　　“从‘负面清单’更新趋势来看，是愈发适应市场发展需要的，体现出行业重点关注的一些新问题和新风险。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示，2025版“负面清单”新增内容集中围绕在三个方面，分别是近年来监管持续推进的“报行合一”、万能险条款设计、健康保险等方面。

　　“问题导向是其核心思维，但根本目的是维护消费者权益。”王国军表示，如在健康保险方面，以往产品设计存在既往症定义不明等问题，导致健康险理赔纠纷频发。2025版“负面清单”第24条明确提出，“健康保险的既往症未明确表述为‘指在本合同生效日之前被保险人已患且已知晓的疾病’”，其中“且已知晓”为新调整内容。

　　“整体来看，新增的9条内容，呼应了2024年银保渠道手续费恶性竞争、万能险变相加保套利等行业痼疾，对行业来说是一种针对性补漏。”龙格说。

　　“报行合一”成关注焦点

　　与2024版“负面清单”新增内容重点涉及增额终身寿险、养老年金和包含慈善赠药服务的医疗险不同，2025版“负面清单”新增内容要求严格落实“报行合一”，即保险公司在条款报备时报备附加费用率与实际的费用率应一致。此前保险公司费用率最主要的部分就是支付给销售渠道的手续费，或者销售人员的佣金。

　　记者注意到，在新增的表述中“报行合一”相关内容有5项，其中多项涉及费率厘定，包括“交费期间10年及10年以上的长期险，预定附加费用率集中在首年或前两年，与实际情况相悖”“银保渠道部分保险期间和缴别下，佣金手续费比例较高，产品设计审慎性不足”等。