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　　近年来，因保险销售环节引发的误导销售、产品错配、过度营销等问题频发，保险行业产品的复杂性和风险性不容小觑，对保险消费者权益的保护迫在眉睫。在此背景下，保险销售的适当性管理成为守护金融消费者权益的关键防线。

　　近日，为规范金融机构产品适当性管理，维护金融消费者合法权益，金融监管总局就《金融机构产品适当性管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)公开征求意见，要求保险机构对保险产品进行分类分级管理。与此同时，《金融时报》记者从业内获悉，为配合《办法》在保险业落地，中国保险行业协会向业内发布了《保险业适当性管理自律规则(征求意见稿)》(以下简称《自律规则》)，为保险业在销售端贯彻分级分类管理、提高保险产品销售的适当性提供依据。

　　“这将有利于减少销售误导，提升保险营销的专业性，保护消费者权益。消费者也可以根据销售人员的资质等级，判断其专业程度，选择适合自己的代理人，提高保险营销效率，让合适的人卖合适的产品，避免资源浪费。”对外经贸大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　明确适当性管理义务

　　所谓适当性管理，是指保险机构根据保险产品的保障范围、复杂程度、保单利益是否确定等属性，结合客户的真实保障需求、保险费用负担水平、风险承受能力等因素，开展识别、匹配、提示、销售等管理活动。

　　“从法律层面来讲，现存法律条文中虽未直接定义‘适当性管理’的定义和要求，但隐含了相关原则性要求。例如《保险法》要求保险公司对投保人履行如实告知义务等，这为‘适当性管理’提供了法律依据。”盈科律师事务所高级合伙人律师张琦在接受《金融时报》记者采访时表示，《办法》和《自律规则》是依据上位法授权制定的部门规章，其制定核心是将法律中的原则性规定转化为可操作的具体规则，填补法律在实践中的空白。

　　2023年3月1日，原银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》(以下简称《管理办法》)，其中第十一条规定“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”

　　与《管理办法》相比，《办法》和《自律规则》对金融机构在适当性管理全过程中的有关义务进行了明确规范。针对保险公司，上述两个文件要求对保险产品进行分类分级管理，与保险销售资质分级管理相衔接，对投保人进行需求分析及财务支付水平评估。销售投连险等产品，还需开展产品风险评级和投保人风险承受能力评估。

　　可以看出，对产品分类、对销售人员分级，甚至对客户进行分层管理的适当性管理是《自律规则》对保险机构的基本要求。

　　产品分类帮助消费者正确认知

　　“保险产品相对复杂，动辄几十页的产品条款、大量的专业术语，一般消费者很难看得懂，在这种信息不对称的情况下，产生销售误导的概率很高。”某人身险公司相关人士告诉《金融时报》记者，由于保险是一种事后显效的无形商品。不到出险时，投保人感觉不到保险的保障作用，这种特性为不规范销售留下了夸大产品功能的客观空间。

　　记者在采访中也发现，在一些投诉平台、社交媒体平台上，与保险销售误导有关的投诉、案例比比皆是。例如，有销售人员向已经患有慢性疾病的客户推销重疾险，隐瞒其健康状况可能影响理赔的情况，客户投保后，在发病申请理赔时被拒赔。

　　“这类理赔纠纷实际在销售前端就可以预防。”上述相关人士表示，作为有效保护金融消费者的知情权、选择权和公平交易权等合法权益的有效手段，对保险产品进行分类可以更好地满足不同消费者对不同产品的诉求。同时，由于对产品类型、产品保障责任、保障期限以及保险利益是否确定、保险产品的复杂程度等标准进行清晰简洁的分类分级管理，更能帮助消费者理解保险产品，减少销售不合规行为的发生。

　　众所周知，保险产品是专业性很强的金融产品，由此导致保险机构和保险消费者之间存在天然的信息不对称。在张琦看来，消费者和机构的信息不对称会导致消费者难以理解复杂保险产品的风险，易受机构误导。

　　《自律规则》明确提出，保险机构应对人身保险产品按照复杂程度和保单利益是否确定划分为五级，财产保险产品划分为三级。对于投连险、变额年金保险等利益浮动且不保证的产品，需要对产品或产品不同账户进一步划分风险等级。